Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование

Нужна помощь в получении ипотеки? Нужно получить ипотечный кредит?
В последние годы в России ипотека становится все более востребованной. Но получить ипотечный кредит не так просто, как кажется на первый взгляд. Первая проблема, с которой сталкивается каждый желающий приобрести жилье, — это выбор банка и наиболее выгодной кредитной программы. На ипотечный рынок сегодня выходят все новые и новые банки, которые предлагают самые различные условия. Как подобрать оптимальный для себя вариант, обойти многочисленные подводные камни, выгодно купить квартиру? Ответ на этот вопрос звучит довольно просто: нужно обратиться за помощью в агентство недвижимости «Арктика СМС».
Немного об ипотеке.
Ипотечный кредит — это денежные средства, которые предоставляются заемщику под залог приобретаемого жилья. При этом кредит предоставляется на длительный срок – 30 лет и более, а процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитования. Именно эти факторы и делают ипотеку популярным способом решения квартирного вопроса для тех, кто не может заплатить сразу полную стоимость недвижимости. 
Возможности заемщика. При использовании ипотечного кредита часть стоимости жилья покупатель оплачивает из своих средств, а оставшуюся часть (до 90% от стоимости объекта) берет в кредит у банка. После покупки заемщик сразу становится собственником жилья. Он может зарегистрироваться в квартире и прописать в ней членов своей семьи, сделать ремонт по своему вкусу. Но при этом квартира оформляется в залог банку  как гарантия возврата кредита. Это накладывает некоторые ограничения на ее использование и требуется получить разрешение банка: на регистрацию в квартире людей, которые не входят в состав семьи, сдачу жилья в аренду, продажу. Обременение в виде залога снимается с квартиры тогда, когда ипотечный кредит полностью погашен.
Обязанности заемщика Заемщик должен быть готов к тому, что ему необходимо будет ежемесячно, не позже установленной даты, вносить платеж в банк. Любая просрочка, вне зависимости от ее причины, повлечет за собой начисление штрафов и пеней. Поскольку ипотечный кредит оформляется на долгий срок, заемщик принимает на себя определенные риски, связанные с изменением его финансового положения, здоровья, состава семьи и т.п. От этих рисков можно защититься, воспользовавшись страхованием – как обязательным, так и добровольным.  
Ипотека позволяет: улучшить свои жилищные условия не в будущем, а прямо сейчас; распределить кредитную нагрузку на бюджет заемщика и сделать ее менее обременительной; использовать материнский семейный капитал (МСК) как часть первоначального взноса; досрочно погасить уже имеющейся ипотечный кредит; с первого дня после покупки оформить квартиру в собственность заемщика. Ипотека предусматривает возможность получения имущественного налогового вычета с той суммы, которая потрачена на уплату процентов за пользование ипотечным кредитом.Вы можете воспользоваться ипотекой, если: вам не меньше 18 лет; вы зарегистрированы по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации;  у вас есть накопления в размере не меньше 10% от стоимости желаемого жилья;  у вас стабильная работа и регулярный доход;  вы не планируете в ближайшие годы менять город и страну;  вы удовлетворены своей сферой деятельности и планируете продвигаться в ней дальшеИпотечный кредит можно использовать: на приобретение готового жилья, для оплаты договора на строительство жилья (или участия в строительстве жилого дома или квартиры), на приобретение земельного участка, на котором расположен жилой дом или планируется его строительство, на любые нужды под залог принадлежащей заемщику недвижимости, для погашения ранее полученного ипотечного кредита (рефинансирование кредита).

Как из всего многообразия ипотечных программ выбрать ту, которая подходит именно Вам?
Для этого необходимо сравнить основные параметры ипотечных продуктов, предлагаемых разными банками.
– Вид и размер процентной ставки. Она может быть фиксированная, плавающая или комбинированная.
– Срок кредитования.  Максимальный срок на российском рынке – 50 лет. Наиболее часто предлагаются программы с максимальным сроком 30 лет.
–  Валюта, в которой выдается кредит. Рубли, доллары, евро.
– Величина первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос на российском рынке – 10%. Как правило, при первоначальном взносе ниже 30%, банки требуют от заемщика дополнительных гарантий возвратности кредита. В некоторых случаях банки предлагают кредит и без первоначального взноса, но это – редкие и рискованные программы.
Способ погашения кредита.  Платежи могут быть аннуитентными (постоянными), илидифференцированными (меняющимися в течение срока кредита).
Наиболее распространена сегодня  постоянная схема платежей. По этой схеме весь срок кредита заемщик ежемесячно перечисляет банку одинаковую сумму. В начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце  – платежи по возврату долга.
При меняющихся платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, а проценты по нему начисляются каждый раз на остаток долга. Таким образом, размер общего платежа каждый месяц уменьшается. Однако в начале срока кредита дифференцированные платежи достаточно высокие, и доступны не всем заемщикам.
Виды процентных ставок по ипотечному кредиту бывают фиксированными, плавающими или комбинированными.
1. Фиксированная процентная ставка устанавливается сразу на весь срок кредита. Благодаря этому вам могут рассчитать точный график платежей, и вы всегда будете знать размер вашего ежемесячного платежа по кредиту
2. Плавающая процентная ставка состоит из двух частей: постоянной  это меньшая, часть процентной ставки представляет собой постоянную величину – так называемую маржу банка и переменной, которая привязывается к рыночному индексу и меняется вместе с ним.   Переменная часть может фиксироваться на три, шесть или двенадцать месяцев – с такой периодичностью  будет меняться величина плавающей ставки по кредиту. В благоприятный для экономики период плавающие ставки обычно ниже фиксированных. За счет этого заемщик получает ощутимую экономию на выплате процентов по кредиту. Однако при выборе плавающей ставки возрастают риски заемщика, поскольку в будущем платеж может заметно вырасти.
3. Комбинированная процентная ставка – это сочетание фиксированной и плавающей ставки. Она фиксируется на определенный промежуток времени, как правило, от одного до пяти лет, а затем становится плавающей. Комбинированная ставка обычно более выгодна, чем фиксированная, но она несет в себе тот же процентный риск, что и плавающая ставка. Этот вариант наиболее выгоден тем заемщикам, кто планирует погашать кредит досрочно – в период действия фиксированной ставки.
Сумма ипотечного кредита зависит от:

–  Размера дохода. Платеж по кредиту не может превышать определенной доли месячного дохода заемщика (как правило, не более 45%) – за вычетом всех расходов по уже имеющимся финансовым обязательствам: платежей по ранее полученным кредитам, алиментов и т.п. Если кредит предоставляется сразу нескольким заемщикам, то для расчета соотношения платеж/доход учитывается совокупный доход всех заемщиков.
–  Срока кредитования. Чем больше срок погашения кредита, тем большую сумму вы сможете получить. Поскольку, при долгом сроке кредитования размер ежемесячного платежа снижается, а, значит, уменьшается и его нагрузка на бюджет заемщика.
–  Стоимости приобретаемой недвижимости.
–  Суммы имеющихся накоплений (первоначального взноса).

Получить кредит заемщик может либо самостоятельно, обратившись в банк или ипотечное агентство, либо – с помощью квалифицированных специалистов – ипотечных брокеров и риэлторов агентства недвижимости «Арктика СМС».

Этапы получения кредита:

1. Подготовка документов, необходимых для подачи заявления на получение кредита. Список документов, как правило, приведен на сайте банка. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и уточнить этот список по телефону у кредитного консультанта.
2. Подача заявления на кредит.
3. Получение предварительного решения кредитующей организации о предоставлении кредита. Срок действия такого решения обычно составляет 3 месяца. За это время заемщику нужно найти подходящий объект недвижимости и получить его одобрение в банке. В случае, если поиски не уложились в срок – можно обратиться в банк за повторным одобрением кредита. Как правило, для него требуется повторно предоставить только справку о подтверждении доходов.
4. Получение окончательного решения кредитующей организации о предоставлении кредита и определение даты ипотечной сделки.
5. Заключение ипотечной сделки, включающей в себя заключение договора купли-продажи объекта недвижимости и кредитного договора.
6. Оформление акта приема-передачи объекта недвижимости от продавца к покупателю.
7. Заключение договора страхования в соответствии с условиями кредитного договора и передача одного экземпляра договора кредитующей организации вместе с оригиналом документа, подтверждающего оплату страховой премии.
8. Предоставление кредитующей организации документов, подтверждающих заключение
ипотечной сделки. Эти действия могут производиться в разном порядке в зависимости от условий конкретной ипотечной сделки.

Обязательные расходы при заключении ипотечной сделки и обслуживании ипотечного кредита:
1.  Плата за проведение независимой оценки приобретаемого объекта недвижимости.
2. Страхование от риска утраты и повреждения предмета залога (как минимум – на сумму кредита).
3. Госпошлина за регистрацию прав собственности на приобретаемое жилье и ипотеки.
4. Погашение основной суммы долга и уплата процентов по кредиту.
5. Уплата страховых взносов по договорам страхования, заключенным при совершении ипотечной сделки.
6. Страхование жизни и здоровья заемщика, страхование от риска утраты права собственности (титула), страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту.

Риски заемщика при получении ипотечного кредита
1. Риск утраты предмета залога. В случае пожара, или другого несчастного случая купленная по ипотеке недвижимость может погибнуть, или быть сильно повреждена. Однако это не освобождает заемщика от долга перед банком.
2. Риск потери/снижения доходов.  В течение срока кредитования заемщик может потерять работу, столкнуться со снижением заработной платы, или повышением расходов. Для полноценной защиты заемщику рекомендуется заранее застраховать свою жизнь и здоровье. Впоследствии, если по состоянию здоровья заемщик окажется неплатежеспособным, кредит может быть погашен за счет страховки.
3. Риск утраты права собственности на предмет залога (жилое помещение). При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной или незаконной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника).
4. Валютный риск.  Если кредит оформляется в иностранной валюте, а доходы заемщик получает в рублях, существует риск того, что курс валюты кредита вырастет по отношению к рублю, и платеж по кредиту станет слишком большим.
5. Процентный риск.  Если заемщик оформляет кредит с плавающей ставкой, возможно резкое увеличение платежа по кредиту в результате роста индекса, к которому привязана ставка. Поэтому, если заемщик хочет воспользоваться именно этим вариантом, рекомендуется выбирать ипотечные программы, по которым плавающая ставка имеет минимальные и максимальные ограничения.
6. Риск падения стоимости залога.  Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизится (например, во время кризиса), то, в случае продажи объекта залога, полученной суммы может не хватить на погашение долга перед банком.
Агентство недвижимости «Арктика СМС»  поможет вам в решении вашего вопроса, обеспечит полную юридическую безопасность и возьмёт на себя все хлопоты по сделке:
обеспечим проверку всех документов по сделке на наличие рисков,
поможем собрать недостающие документы в короткие сроки,
составим и согласуем договорную документацию,
обеспечим переговоры со второй стороной по сделке,
окажем помощь при передаче денег,
обеспечим сопровождение регистрационных процедур.
Чтобы оказать вам помощь в получении ипотеки, мы всегда можем привлечь высококлассных специалистов, знающих свое дело.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Все операции по ГЖС. Мы производим реализацию Государственных Жилищных Сертификатов. Обналичка ГЖС в Санкт-Петербурге(СПБ, Питер) и ЛО(Ленинградской области), Москве и Московской области. Обналичивание государственного жилищного сертификата, выданных военнослужащим МОРФ. Продажа квартир. Покупка квартир. Обмен. Все операции с недвижимостью в Мурманске, Североморске и Санкт-Петербурге. А также обналичить ГЖС в Петербурге. Низкий процент. Быстро и недорого. Приватизация квартир ДЖО по договорам соцнайм (ДСН) КЭЧ Шушары, Осиновая Роща, ул. Первого Мая (1 Мая), Ленинский пр. 78.